Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Страхование - Сколько возьмет банк за страховку

Сколько возьмет банк за страховку

Страхование кредита: что дает, страховка заемщиков при потребительском кредитовании, договор


30 сентября 2021Страхование кредита является одним из условий получения ссуды и этому есть свои причины. Сегодня большая часть населения живет взаймы, беря в банках крупные суммы денег на приобретение недвижимости, транспортных средств, зарубежных туров и просто на потребительские нужды. С точки зрения психологии, это нормальное поведение.

Люди не хотят десятилетиями ждать воплощения своей мечты. Намного удобнее получить вожделенный объект сейчас, а расплачиваться за него потом. Однако, в финансовых структурах хорошо понимают, что они серьезно рискуют не вернуть выданные клиентам средства.

Человек может в любой момент потерять возможность зарабатывать и выплачивать регулярные взносы.

Чтобы устранить последствия такого события, составляется договор страхования кредита.В соответствии с действующим законодательством, в обязательном порядке страхуются лица, которые приобретают недвижимость или транспортные средства. Во всех остальных случаях это мероприятие считается добровольным. Банк не имеет права требовать от клиента покупки услуги взамен предоставления своей.
Банк не имеет права требовать от клиента покупки услуги взамен предоставления своей.

Это положение прописано в ст.

16 Закона РФ «О защите прав потребителей».Однако, на практике дело обстоит иначе. При оформлении потребительского кредита финансист ставит клиента перед выбором: приобрести полис или платить по завышенным процентам.

В большинстве случаев потери по выплатам значительно превышают стоимость договора.

Поэтому граждане предпочитают взять кредит со страховкой и не портить отношения с банком. И даже это не главное. Суть состоит в том, что СК сумели создать привлекательные и даже выгодные условия для клиентов финансовых структур. Чтобы в этом убедиться, нужно разобраться, что дает страховка по кредиту.

Услуга предполагает устранения рисков потери денег в том случае, если гражданин утрачивает способность их зарабатывать, или находящееся в залоге имущество по каким-либо причинам приходит в негодность. При наступлении таких событий обязательство по выплате долга переходит к страховой компании. Выплаты производятся банкам или организациям, выполняющим работы по восстановлению недвижимости или транспортных средств.Важно!

Таким образом, потребительский кредит со страховкой является мероприятием, которое выгодно всем сторонам сделки. Причем главный риск ложится именно на СК.Чтобы упорядочить финансовую политику в отношении займов, ЦБ РФ подразделил страхование заемщиков на обязательное и добровольное.

Чтобы уяснить принцип такой классификации, следует разобраться, в чем заключается разница между услугами.Обязательный вариант распространяется на объекты, которые могут пострадать, быть украденными или уничтоженными в силу объективных или субъективных причин. Приобретение полиса обязательно, в противном случае получение средств будет невозможным.Добровольное страхование предполагает гарантию возврата средств при возникновении каких-либо ситуаций, связанных с личностью клиента.При потребительском кредитовании на большие суммы и на длительное время, людям предлагается оформить соглашение на такие случаи:

  1. Здоровье и жизнь. Здесь в расчет берется срок займа, возраст гражданина, риск развития опасных заболеваний, экологическая обстановка.
  2. Потеря титула. Речь идет об утрате права собственности на вещь или объект по решению суда.
  3. Утрата источника доходов. Во внимание принимаются такие события, как сокращение штатов, ликвидация или разрушение предприятия вследствие техногенной или природной катастрофы.

Также популярно коробочное страхование заемщика, когда в договоре указываются положения, что долг погашается независимо от причины и вида сложившейся ситуации.

Процент по такому соглашению выше, но клиент и банк приобретают полную уверенность в том, что обе стороны не понесут потери.Обратите внимание! Коллективное страхование банковских кредитов способствует снижению процентной ставки, так как финансовая организация получает часть прибыли от СК.Это добровольная услуга, которая охватывает приобретение дорогостоящей бытовой техники, мебели, спортивного инвентаря, ювелирных изделий, строительных материалов и прочих предметов, не связанных с недвижимостью и транспортом.Страховка, предлагаемая банком, имеет такие цели:

  1. получение своих процентов от взаимодействующей СК.
  2. гарантированное устранение риска невозврата денег;

В процессе проведения переговоров проверяется кредитная история клиента.

Если выявляются случаи просрочек, человек отказывался выплатить долг через суд, то ему может быть отказано по любой причине, которую обжаловать будет невозможно.

Другим решением является взятие полиса на добровольной основе.Внимание! Банк имеет право порекомендовать СК, но окончательное решение принимает клиент.При получении целевого займа на покупку автомобиля гражданин обязан сразу приобрести полис ОСАГО. Это требование прописано в законодательстве РФ и обязательно для выполнения независимо от того, приобретается новое или бывшее в употреблении транспортное средство.

Кроме этого, в соответствии с предписанием Центробанка РФ № No3854-У от 20.11.2015 года, клиенты обязаны оформлять страховку на займы по движимому имуществу. Стоимость сделки определяется в каждом случае индивидуально.Важно! Если кредит застрахован и приобретен полис гражданской ответственности ОСАГО, то гражданин может не платить за КАСКО.Также, как и в случаях с автотранспортом, ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» установлено обязательное страхование кредита по недвижимости.

В большинстве случаев банки на этом не останавливаются.

Поскольку ипотека действует от 10 лет и более, учитываются риски порчи имущества, потери источника дохода и утраты трудоспособности.

Исходя из этого, заемщику разъясняется, что дает страховка при получении кредита и предлагается заключить дополнительные соглашения на предмет жизни, здоровья, титула и потери трудоспособности.Обратите внимание!

Клиент может проигнорировать эти виды страхования, но тогда по каждому предложенному пункту выплаты увеличатся на 1-1,5%.

Если договор краткосрочный, то это не особо ударит по карману. При длительном сотрудничестве набегут большие проценты, которые намного превысят стоимость всех возможных полисов.Финансовая организация при выдаче кредита не указывает в договоре необходимость приобретения полиса или условия воспользоваться услугами определенной СК. Соглашение является приложением к основному документу.

Перед его подписанием обсужются все условия, нюансы и делается калькуляция. На основании этих расчетов клиенту нужно обратиться в любую страховую компанию, имеющую лицензию на подобную деятельность.

В большинстве случаев при банках имеются представительства этих организаций, что позволяет получить кредит в сжатые сроки, не тратя время на поиски страховщика.Важно! Необходимым условием достижения консенсуса является платежеспособность клиента, наличие источника постоянного дохода, имущества для залога или обеспеченного поручителя. Размер страховых сумм в соглашении варьируется в пределах 50-100% от цены вопроса, в зависимости от прописанных в договоре условий.Так, если человек потерял работу, то проводится перечисление оговоренных сумм до тех пор, пока он не найдет новое место службы.

В случае полной потери трудоспособности, подтвержденной врачебной комиссией, СК проводит разовое перечисление суммы, оставшейся к выплате.Чтобы узнать, как застраховать кредит, следует проконсультироваться у менеджера банковской структуры. Специалист подберет наиболее оптимальный пакет, условия которого устроят все стороны, участвующие в сделке. Брать кредит лучше в организации с наиболее высоким рейтингом и размером уставного капитала.

Такие структуры могут позволить снижение по ставкам для привлечения клиентов.Важно! Не лишним будет ознакомиться с отзывами о СК, чтобы быть уверенным в благоприятном исходе дела при наступлении страхового случая.Оформить полис можно в любой компании, которая имеет соответствующую аккредитацию и лицензию.

Перечень СК можно взять непосредственно в банке. Финансовые структуры принимают не все полисы, а только те, которые выданы органами, заключившими договор о сотрудничестве или партнерское соглашение.Обратите внимание! Перед визитом в компанию необходимо получить выписку в банке о предмете страхования.Для получения займа и оформления полиса необходимо иметь с собой такие документы:

  1. идентификационный код;
  2. паспорт гражданина РФ;
  3. договор о праве собственности на недвижимость.
  4. справку о доходах;
  5. договор КАСКО для автомобилистов;
  6. договор по ипотеке;
  7. доверенность, если решено действовать через поверенного;

Обратите внимание!

В некоторых случаях от клиента могут быть востребованы и другие бумаги. Так, менеджер может проверить, насколько исправно гражданин платил по ранее взятым обязательствам или историю его отношений с правоохранительными органами.

Иногда может потребоваться справка о состоянии здоровья.Влиять на стоимость полиса могут следующие факторы, характеризующие заемщика:

  1. работа на вредном производстве;
  2. наличие хронических заболеваний;
  3. индекс стабильности предприятия.
  4. экологическая обстановка в регионе;
  5. возраст;

В большинстве случае цена рассчитывается в процентах от выданной суммы, с учетом перечисленных в соглашении рисках.

Так, при комплексном варианте стоимость может составлять 0,2% (Альфа-Банк) и доходить до 3,0% (Россельхозбанк). При отказе от страхования титула, жизни, здоровья и места работы, финансовая структура осуществляет увеличение ставки с целью снизить свои риски.Важно!

В соответствии с ГК РФ долги заемщика переходят к его наследникам в случае его смерти.Поскольку банки не отслеживают своих клиентов, застрахованный гражданин сам должен обратиться с просьбой о возмещении понесенного ущерба.Для этого нужно придерживаться следующих правил:

  1. определить соответствие случившегося с договором;
  2. собрать связанные с происшествием бумаги;
  3. подготовить пакет документов, которые предъявлялись при оформлении полиса;
  4. проинформировать страхового агента о происшедшем.

Важно!

До окончательного решения проблемы следует продолжать делать установленные выплаты.

Если вопрос с выплатой будет затягиваться, банк начнет применять штрафные санкции. По решению суда выплаченная за это время сумма будет возвращена, а пеня — нет.Если объектом целевого займа является транспортное средство или недвижимость, отказаться от заключения договора нельзя, так как это закреплено на законодательном уровне.
По решению суда выплаченная за это время сумма будет возвращена, а пеня — нет.Если объектом целевого займа является транспортное средство или недвижимость, отказаться от заключения договора нельзя, так как это закреплено на законодательном уровне. Все остальное — добровольное решение заемщика.

Банк не имеет права навязывать ему такую услугу. Но это только формально. Как показывает практика, компенсация таких рисков, как потеря титула, здоровья, жизни и источника дохода выливается повышением ставок.Важно! Так как договор является продуктом непротивления сторон, то обжаловать такие действия негде и бессмысленно.

Клиенту нужно провести элементарные математические подсчеты и согласиться или обратиться в другую организацию.Отказаться от страховки можно в течение 5 календарных дней с момента подписания соглашения.

На возврат внесенных средств СК дается 10 рабочих дней. При этом она имеет право удержать сумму, которая соответствует сроку действия договора.

Кроме этого, расторгнуть договор можно в период охлаждения на протяжении 14 дней. Но это не самое лучшее решение, так как СК возвращает средства, но информирует банк, который поднимает ставку на несколько пунктов.

При досрочном погашении кредита возможна частичная компенсация, которая рассчитывается математически в зависимости от примененной программы.Источник:

При получении кредита банк навязывает страховку.

При полном погашении кредита страховка возвращается или нет?

АЛЕКСАНДР ХОРШЕВ9 сентября 2021 · 96,3 KИнтересно10210https://www.andpod.ru/ инвестор, эксперт по сделкам недвижимым имуществом.ПодписатьсяВы можете отказаться от страховки при получении кредита, если все-таки вам ее навязали и ее отсутствие не является условием в договоре кредитования (при ипотеке), то в течение двух недель идете в страховую и пишете заявление на закрытие договора страхования и возврат денег, если срок вышел, и в догооре кредитования другого не указано, то скорее всего не вернете.11 · Хороший ответ6 · 50,5 Kспасибо за ответ Ответить21Показать ещё 6 комментариевКомментировать ответ…Ещё 4 ответа2ПодписатьсяЗаемщик вправе отказаться от страхового полиса и вернуть деньги на основании статьи 958 ГК РФ. Страховщик обязан внести в договор условия о возврате страховой премии.

Названное правило введено Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У. Подробнее читайте в статье https://glavny-yurist.ru/kak-vernut-navyazannuju-strahovku-po-kreditu.html Надо людям. Читать далее2 · Хороший ответ · 3,0 KКомментировать ответ…10Консультируем по вопросам кредитования.

Обзоры кредитов и карт. · ПодписатьсяОтвечаетДа, возвращается (с 1 сентября 2021 года). Но только по действующему договору страхования. Вы сможете вернуть страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Например. Договор страхования заключен на 12 месяцев, а кредит вы погасили за 4 месяца.

Например. Договор страхования заключен на 12 месяцев, а кредит вы погасили за 4 месяца. В данном случае вы. Читать далееХороший ответ · 250Комментировать ответ…36Мы предоставляем полный комплекс страховых услуг как для частных лиц, так и для.

· ПодписатьсяОтвечаетПри получении кредита навязывание страхования не редкость, можно в течении 14 дней обратиться в банк или страховую компанию для расторжения данного договора страхования (в том числе и коллективного договора страхования). При досрочном погашении кредита страховку скорее всего не вернёшь, все зависит от условий договора страхования (надо смотреть.

Читать далее1 · Хороший ответ1 · 7,3 KКомментировать ответ…-4Международное медицинское страхование, медицинский туризм и страхование жизни.ПодписатьсяЯ бы к этому вопросу подошла по другому. Почему навязывание страховки? Это ваша личная ответственность даже не перед банком, а перед близкими людьми.

Если не будет полиса и кредитозаемщик уйдет из жизни, то гасить долг за него будут его близкие (жена или дети). Это цивилизованный подход, а у нас большинство воспринимает это как навязывание. Это не. Читать далее4 · Хороший ответ6 · 2,3 KВы сами понимаете, что пишите?

Долг не при каких обстоятельствах не передаётся близким родственникам, даже в.

Читать дальшеОтветить1Показать ещё 1 комментарийКомментировать ответ…Вы знаете ответ на этот вопрос?Поделитесь своим опытом и знаниямиЧитайте также10Я заключил договор страхования с целью получения кредита по сниженной ставке в банке втб. Договор действует 25.09.2023г.

Кредит я собираюсь погасить досрочно в 2021г. и взять новый. Для получения нового кредита по сниженной ставке, банк втб требует заключить ещё один договор страхования. Учесть, что я застрахован до 23г и снизить размер страховой суммы банк втб отказывается.

Таким образом (я полагаю) банк втб подтверждает, что договор страхования привязан к конкретному кредиту. А вам он говорит совершенно обратное.

Думаю нас обманывают.10 · Хороший ответ · 10,4 K142В свое время у меня было одновременно 3 (три) кредита из разных банков и 4 (четыре) долга из контор типа «Рога и копыта» (микро-финансовые организации), в тот же момент у меня начались проблемы на работе, с которой пришлось уволиться и я решил уйти в «подполье». Найти меня было нереально. Поясняю почему. Симка в моем телефоне оформлена на мою знакомую девочку, жил я в городе на съемной квартире, а прописан я в деревне в области, и работу я нашел «без документов», т.е.

мало того, что платят наличкой, официально нас на ней вообще не существует. С тех пор уже прошло четыре года.

13 · Хороший ответ · 20,1 K10Консультируем по вопросам кредитования.

Обзоры кредитов и карт. · ОтвечаетДа, с 1 сентября 2021 года вы можете вернуть часть страховки, если кредит погашен досрочно.

Это следует из Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.09.2020):«п.12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.»Это правило применяется и к договорам страхования, заключенным при оформлении ипотеки.7 · Хороший ответ · 12,9 K313Член Адвокатской палаты Московской области.

Номер в реестре 50/8591 · Страхование жизни и здоровья — добровольная услуга. В течение 14 дней после оформления кредита вам необходимо написать заявление о расторжении договора.

Если вам не вернут страховку, следует обращаться в суд, правда будет на вашей стороне. Если вы написали заявление позднее установленных 14 дней, то в суде необходимо будет обосновать, почему вы вовремя не смогли отказаться от страховки в установленном законом порядке.

14 · Хороший ответ4 · 29,0 K35В частности в Уссурийске компания «Ваш юрист». Есть несколько компаний, которые могут вернуть страховку вне зависимости от географии.Вернуть страховку вы можете сами в два шага:1) Взять справку из банка о погашении задолженности.2) Написать заявление в страховую компанию (где оформлена страховка) о возврате остаточной суммы страховки.И в течение 10 банковских дней получить деньги на расчетый счет.1 · Хороший ответ · 3,3 K

Возврат страховки по кредиту – есть ли смысл?

Как выгодно купить новое авто в кредит?

8 январясодержание статьи:

  1. Условия возврата
  2. Какую страховку можно вернуть, а какую нет?
  3. Есть ли смысл возвращать страховку?

При оформлении потребительского кредита навязали дополнительные страховки? Такое бывает практически со всеми заёмщиками. Чтобы кредит одобрили, часто приходится соглашаться оплачивать навязанные страховые продукты, которые входят в тело кредита.

А иногда это даже выгодно, например, при автокредите дают скидку на новое авто в несколько сотен тысяч рублей.К счастью возможность возврата страховок в период «охлаждения» предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.Вернуть можно большинство страховок, в частности: страхование жизни и здоровья (на случай смерти, болезней, наступления инвалидности, нетрудоспособности), от потери заработка, несчастных случаев, дожития до определенного возраста либо наступления иного события, страхование финансовых рисков и т.д.По автокредитам можно вернуть гарантию сохранения стоимости, т.е. «GAP» (разницу между ущербом при ДТП и КАСКО-возмещением), техпомощь на дорогах («РАТ») и т.д.В отдельных случаях можно также вернуть расходы на КАСКО, поскольку по закону оно не является обязательным, но необходимо лишь при указании на это в договоре залога (ч.1 ст.343 ГК РФ) или кредитном договоре. Необходимо изучить индивидуальные условия кредита – как правило это пункт 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры».

Если там указано, что заемщик обязан заключить договор залога и застраховать авто от рисков повреждения, утраты, угона и хищения, тогда КАСКО обязательно в силу требований договора. Соответственно отсутствие этого вида страховки дает право банку потребовать досрочного погашения кредита (пп.2 п.2 ст.351 ГК РФ, п.12 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите»), но на практике я таких случаев не встречал. Чаще за отсутствие полиса КАСКО взимается повышенная неустойка или увеличение процентной ставки (п.11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

При этом она не может быть выше ставки, применяемой для других заемщиков, которые получают аналогичные кредиты, но без КАСКО.Если в кредитном договоре предусмотрено увеличение процентной ставки при отсутствии обязательной страховки, банк уже не вправе требовать досрочного погашения кредита (п. 3.2. Информации Банка России

«Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «

О потребительском кредите (займе)»).Наиболее оптимальный путь – переоформить полис КАСКО в другой страховой компании, на более выгодных условиях: вдвое или втрое дешевле (по теме КАСКО я напишу отдельный пост с подробными лайфхаками).Невозможно вернуть в рамках Указания ЦБ: обязательную страховку, иметь которую обязывает закон (ОСАГО, ОМС и т.д.), некоторые виды добровольных страховок (медстрахования иностранцев, ЛБГ, находящихся в России в целях работы; граждан за рубежом на оплату медпомощи; связанных с допуском к выполнению профессиональной деятельности; ДСАГО в рамках международных систем страхования).• заключен договор добровольного страхования;• страхователем выступает физическое лицо;• не истёк период «охлаждения» (14 календарных дней) и не наступили события, имеющие признаки страхового случая.Как правило ставки по потребительским кредитам сейчас составляют порядка 15 % годовых. Но если вы соглашаетесь на страховку, которая даёт банку прибыль, вам предоставляется ставка с дисконтом в 2-4 %, т.е.

кредит будет под 11-13 % годовых.При отказе от страховки дисконт отменяется и банк как правило повышает процентную ставку по кредиту на 2-4 %. На первый взгляд кажется одно вернул, но в другом потерял. Если ли выгода возвращать страховку?

На самом деле есть и даже существенная.Вы взяли потребительский кредит 500 000 руб. на 5 лет под 12,5 % годовых (с учетом дисконта). В тело кредита включили страхование жизни на 80 000 руб.

(на руки вам выдали кредит 420 000 руб.).

Ежемесячный аннуитетный платеж банку составил 11 248,97 руб. Всего платежей – 60 штук (5 лет х 12 мес.

= 60 платежей). Переплата процентов по кредиту за 5 лет составит 174 938 руб.

В итоге за 5 лет вам нужно будет вернуть 674 938,15 руб. (сам кредит 500 000 руб. + 174 938 руб.

– проценты).Вы отказались от страховки и 80 000 руб.

вам вернули в счет частичного досрочного погашения кредита и подняли ставку до 15,5 % годовых. Соответственно кредит уже составляет 420 000 руб. (500 000 – 80 000 = 420 000).

Ежемесячный аннуитетный платеж банку составит 10 102,34 руб. Количество платежей остается прежним – 60 штук.

Переплата процентов по кредиту за 5 лет составит 186 140 руб. В итоге за 5 лет вам нужно будет вернуть 606 140,42 руб. (сам кредит 420 000 руб. + 186 140 руб.

– проценты).Вы присмотрели в автосалоне новый автомобиль за 1,7 млн.

руб. При покупке его в кредит со страховками вам дают на авто значительную скидку в размере 300 000 руб. (цена авто составит 1,4 млн. руб.).

Ваш первоначальный взнос (включая стоимость вашего старого авто по Трейд-ин) составил 700 000 руб. + вам дали автокредит 895 000 руб. на 3 года с остаточным платежом (30-50 % стоимости авто) под 11,3 % годовых (с учетом дисконта).

В тело кредита включили страхование жизни на 110 000 руб., GAP – 30 000 руб. и помощь на дорогах – 55 000 руб. (КАСКО вы оплатили за свой счет).

Ежемесячный аннуитетный платеж банку составляет 13 178 руб. Переплата процентов по кредиту за 3 года составляет 273 198 руб. Общая сумма к возврату (с учетом остаточного платежа 30-50 % от стоимости авто) составляет 1 168 198 руб.Вы отказались от всех страховок и 195 000 руб.

вам вернули в счет частичного досрочного погашения кредита и подняли ставку до 15,3 % годовых. Соответственно кредит уже составляет 700 000 руб. (895 000 – 195 000 = 700 000).

Ежемесячный аннуитетный платеж банку составит 14 260 руб. Переплата процентов по кредиту за 3 года составит 317 529 руб.

Общая сумма к возврату (с учетом остаточного платежа 30-50 % от стоимости авто) составит 1 017 529 руб.Все вышеуказанные расчеты вы можете перепроверить через «кредитный калькулятор онлайн» в интернете.Выгода очевидна, несмотря на увеличенную процентную ставку. После возврата страховки в примере № 1 у вас не только уменьшается ежемесячный платеж, но и общая сумма всех платежей.В примере № 2 ежемесячный платеж хоть немного увеличится, но общая сумма всех платежей будет гораздо меньше.

К тому же вы выторгуете у официального автодилера скидку на авто в среднем 300 000 руб. (чем дороже автомобиль, тем скидка больше, и чем дешевле – тем она меньше).Скептик скажет: с учетом переплаты процентов банку за 3 года авто и так обходится по прайсовой цене 1,7 млн.

Не проще ли купить авто за эти деньги без кредитов и заморочек? Нет! Во-первых, не у каждого есть требуемая сумма для полного расчета.

Во-вторых, вы покупаете в рассрочку без переплат: авто уже в вашем распоряжении, а расплачиваться за него можно 3 года.

Учтите, что новый автомобиль через 3 года подорожает на несколько сотен тысяч.

Если деньги на покупку откладывать 3 года, рассматриваемое в примере авто к тому времени будет стоить уже не 1,7 млн., а 1,9 млн. руб. Даже если в кармане есть 1,7 млн. руб., сама по себе покупка в кредит уже даёт значительную скидку у официального дилера.

После чего вы сразу отказываетесь от страховок, возвращаете их и полностью досрочно гасите кредит, уплатив проценты только за несколько дней пользования им, что составит около 1000 руб. Предложенная схема даст возможность купить новое авто на несколько сотен дешевле.В обоих примерах немного возрастает сумма переплаты по процентам за весь период кредитования. Но и это не проблема. Если вы так уж бережливы и хотите максимальной экономии, перекредитуйтесь в другом банке с более низкой процентной ставкой, т.е.

рефинансируйте (погасите) текущий кредит новым кредитом на более выгодных условиях.

ВЫВОД: ВОЗВРАТ СТРАХОВКИ ВЫГОДЕН В ЛЮБОМ СЛУЧАЕ.Каждая ситуация имеет свои нюансы. Если возникнут затруднения обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.Если понравился пост поддержите меня лайками и подписками в Яндекс.Дзен.

Подписывайтесь на мой Инстаграм: @igorusov4 чтобы не пропустить следующие публикации.Ваш адвокат Усов Игорь

Новые правила возврата страховки по кредиту с 1 сентября 2021 года: что об этом нужно знать

16.07.2020, эксперты статьи: С 1 сентября 2021 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту?

Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.Содержание статьи Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2021 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая.

Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается. В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика.

В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб. Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием. В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита. Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2021 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2021 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2021 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую. А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью. Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров: То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде. Но возможна и другая ситуация. Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату.

Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский: Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии. Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка.

А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку. Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  • отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.
  • досрочное погашение кредита и возврат страховки;

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме.

Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена. Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования.

Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев: Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре. Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита.

Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев: Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль.

Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов.

В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  1. курс обмена иностранной валюты;
  2. дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  3. аренда банковских ячеек или сейфов;
  4. платежи от контрагентов и другие.
  5. сделки с ценными бумагами;
  6. комиссия по платежам;

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение.

Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев: Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев: Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов.

На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов: С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков.

Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона. Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку.

Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки.

Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика. Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров. В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей.

Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства.

На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии: Вам понравилась статья?

+17 Расскажите друзьям! 16

Как вернуть страховку по кредиту: то о чем умалчивают банки

8 января 2021При оформлении кредита,зачастую менеджер банка предлагает заемщикам оформить страхование жизни и здоровья, что увеличивает сумму переплаты по кредиту и может быть совершенно ненужным продуктом для клиента.

О том, как вернуть страховку по кредиту, сэкономить свои деньги при не наступлении страхового случая и не попасть на уловки банка – рассказываем в данной статье.Как и в любой финансовой организации, банки имеют ряд дополнительных продуктов, которые предлагают своим клиентам при обращении, страхование по кредиту является одним из них.

Многим приходилось слышать от менеджеров банка подобные слова: страховка является обязательной, она входит в кредитный продукт, страхование увеличит шансы на получение кредита, или, без согласия на страховку Вам не одобрят кредит. На самом деле, страховка не является обязательной, и Вы в праве от нее отказаться или возместить.Исключением является пред одобренное предложение от банка, в котором страховка уже входит в пакет услуг по кредиту.

В этом случае заемщик или соглашается на кредитное предложение банка или подает заявку самостоятельно уже без включения страховки, но в данном случае может быть одобрена меньшая сумма кредита, чем по спец предложению или не одобрена вовсе.Данная проблема особенно актуальна для индивидуальных предпринимателей (ИП) и граждан без официального трудоустройства (работая не по трудовому договору)Страхование по кредиту – дополнительная и необязательная услуга банка. Страховка обеспечивает банку финансовую защиту от неуплаты денежных средств заемщиком в результате наступления у него страхового случая – потере работы, здоровья, онкологическом заболевании и другими.

Страхование предлагается клиенту банка при оформлении потребительского, ипотечного или авто кредита и условно не влияет на тарификацию процентов по нему.В большинстве случаев, банки предоставляют своим клиентам спец предложения со сниженными процентными ставками по кредиту, но входящей в него страховкой. Если же клиент отказался от данного предложения или направил его на перерассмотрение уже без страховки – кредит будет предоставлен на стандартных условиях или в кредите будет отказано.По словам самих менеджеров банка – спец предложение не всегда бывает выгодно, но для ряда клиентов является единственным способом одобрения кредита.Менеджеры в финансовых организациях проходят специальные курсы, на которых их обучают правилам продажи продуктов банка, поэтому, при обращении клиента, они могут быть настойчивы и говорить о том, что страхование обязательно для всех и от него нельзя отказаться. К сожалению, многие, не опытные заемщики даже не знают о возможности отказа от страховки или ее возмещения, и страховой продукт автоматически входит в подписанный ими кредитный договор, что увеличивает сумму переплаты по нему.Согласно ГК РФ, в положениях к статье №958 «Досрочное прекращение договора страхования», клиент финансовой организации вправе отказаться от страхования жизни и здоровья при оформлении кредитного договора, а также вправе потребовать возмещение уплаченной им страховой суммы, если срок кредитного и страхового договора еще не истек.

  1. По некоторым кредитным договорам, только при досрочном погашении задолженности, пока договор еще в силе;
  2. Самым распространенным сроком, когда можно вернуть страховку по кредиту является 5 дней;
  3. В Сбербанке до 14 дней;
  4. А также, вернуть страховку по кредиту бывает возможным после завершения кредитного договора.

Каждая финансовая организация имеет по договору свои сроки на возврат страховки по кредиту и процентную сумму, которую может вернуть заемщик.

Возмещение страховки по кредиту не выгодно для страховых компаний, поэтому большинство банков умалчивают о данной возможности, и, если прийти позднее установленного кредитным договором срока – банк в праве отказать в возмещении страховой суммы.В данном случае Вам следует обратиться в суд и подавать заявление о защите своих прав, но даже тогда банк вправе отказать в выплате страховки или вернуть только ее часть, заручившись подписанным с Вами кредитным договором. Если в случае с потребительским кредитом у Вас хорошие шансы на возврат всей суммы страховки, то с ипотечным и автокредитом все иначе – Вы можете отказаться от страхования жизни, но не застрахованного имущества по кредиту (квартиры или автомобиля).Самым популярным способом вернуть страховку по кредиту является обращение в банк после его погашения, но и здесь есть свои тонкости.

Не все страховые и финансовые организации позволяют вернуть уплаченную сумму по страховке после окончания срока кредитного договора. Так же следует внимательно прочитать все условия по договору перед его заключением, ведь мелким шрифтом может быть написано, что возмещение страховки страховой компанией не предоставляется или может быть выполнено не в полном объеме.

  1. Сбербанк – самый популярный российский банк с гибкими условиями кредитования и максимально открытой информацией для клиентов.
  1. Альфа-Банк – еще один из самых популярных банков, который предоставляет возможность полного возврата страховки при расторжении страхового договора, но в течении ограниченного периода.
  1. Тинькофф Банк – пожалуй лучший банк для быстрого отключения услуги страхования по кредиту. Вам достаточно просто позвонить оператору банка или зайти в online-кабинет.

Как ни странно, но существует и обязательное кредитное страхование, о котором должны сообщать своим клиентам банки заранее.

К таким кредитам относится ипотека и автокредит, когда аккредитованная недвижимость находится в залоге банка и таким образом он защищает себя от возможного ущерба от неуплаты кредита заемщиком.К добровольному страхованию относятся потребительские кредиты, займы, рассрочки и кредитные карты. В случае их оформления, Вы можете вернуть страховку по кредиту в полном объеме, так как в залоге у банка не находится приобретенная в кредит недвижимость или товары.

Если рассматривать страховку с положительной стороны, она действительно необходима при покупке дорогой недвижимости, в случае с небольшими кредитами, необходимости в ней может и не возникнуть.Многочисленные отзывы, которые находятся в общем доступе пользователей интернета, на официальных сайтах банков и форумах, люди говорят о том, что страховка отнимает немаленькую сумму денег сверх кредита и им не выгодно за нее переплачивать.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+